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乱世王者兵种克制:商業銀行移動支付業務的發展突破

時間:2019-05-27 11:21:29來源:網絡整理作者:佚名

    乱世王者8天150万 www.bubvk.icu 孟慶文

    移動支付是指交易雙方使用移動設備轉移貨幣價值以清償獲得商品和服務的債務,從而實現貨幣支付與資金轉移的行為。近幾年,第三方支付機構的參與使移動支付業務迅速發展,在減少現金使用量的同時,也對銀行傳統的結算業務帶來影響和改變。如何扭轉被動局面,使銀行業務回歸“存、貸、匯”的本源,不能憑主觀意愿和政策干預,應遵守客觀經濟規律,從供求關系角度解析商業銀行移動支付業務發展之瓶頸。

    商業銀行移動支付業務面臨的被動局面

    幾年來,由于科技進步和互聯網業務的快速發展,支付領域涌現出了眾多的參與主體。尤其是以支付寶、微信為代表的第三方支付機構迅速占領移動支付市場,其他取得支付牌照的第三方支付機構還有240多家。與第三方支付機構相比,商業銀行的線上網絡支付處于明顯劣勢,幾近淪為第三方支付機構的后臺和資金通道,銀行統領轉賬結算業務的局面被打破,以現金結算為主的支付方式也已成為過去。

    隨著線上市場的逐步飽和,移動支付領域的競爭也逐漸由線上轉移到線下,參與各方開始搶奪比線上更加龐大的線下市場。2014年,以支付寶、微信為主的第三方支付機構開始重點發力線下市場,最初的目標是長期以來得不到商業銀行重點關注的數量巨大的中小微商戶及個體商戶,即所謂的“長尾市場”。在培養起大量消費者的支付習慣后,開始向商超、餐飲、百貨等傳統POS系統覆蓋的領域延伸。就目前的情況來看,第三方支付機構的移動支付擁有更低的使用成本、更好的消費環境和消費體驗,客戶黏性不斷增強。

    2017年下半年,中國人民銀行針對商業銀行移動支付業務發展面臨的不利形勢,提出了大力推動移動支付便民工程的倡議,并采取了一系列措施,助力銀行搶占逐漸失去的支付市場份額,改變其“存、貸、匯”發展不平衡的被動局面。

    商業銀行移動支付業務拓展之瓶頸所在

    (一)缺乏超前意識被第三方支付機構搶占了市場先機。多年來,銀行業一直具有結算優勢,忽視了技術進步和產品研發,更不會主動降低結算費率而讓利于客戶。這就被迅速崛起的互聯網企業看到商機,適時推出了支付寶、微信等便捷支付服務,這些支付方式具有通俗易懂、操作方便、到賬迅速、費用低廉等特點,在短短幾年搶占了大部分支付服務市場。

    (二)政策層面的約束影響了商業銀行的核心競爭力。一是資金到賬速度方面。目前各商業銀行移動支付款項“T+1”“D+1”日到賬遠遠無法滿足商戶的需求。銀行的刷卡、掃聚合碼等支付方式款項都無法當天到賬,而支付公司可以實現“S+0”或者“D+S”,即真正意義上的秒到。老百姓(603883)講究當面銀子對面錢,交易中在你未離開視線的時候錢已經劃到我的賬上,這樣心里才有底。到賬速度慢就成了商業銀行移動支付業務發展的致命瓶頸。二是收費方面。商業銀行的移動支付業務均需要收取特約商戶的手續費,有的商戶還將費用轉嫁給消費者。微信、支付寶提供的紅包、轉賬業務,款項好比存在一個資金池或臨時賬戶,在不提現的情況下是無手續費的,需要的時候從池子里支出就可以了。交易中沒有人愿意多花一分錢,這是制約商業銀行移動支付業務發展的又一個致命瓶頸。三是客戶資料審核方面。與第三方支付機構相比,商業銀行對移動支付客戶資料審核過于嚴格且繁雜,客戶嫌麻煩,因此增加了拓展業務難度。

    (三)商業銀行各自為戰影響了整個銀行業移動支付業務發展。一是產品營銷不暢。在大力推行移動支付便民工程的背景下,各商業銀行相繼推出了本行的移動支付產品,但不外乎手機PAY、掃聚合碼等,產品同質化現象嚴重,換湯不換藥,況且其產品使用的便捷性并沒有超越微信、支付寶,營銷難度可想而知。二是綁定銀行卡受限。各銀行自身的手機APP只能綁定本行的銀行卡,客戶需要使用哪行的卡,就必須安裝哪行的APP,一個入口只對應一個通道。而微信和支付寶用戶可以根據自己的意愿隨便綁定任何銀行的借記卡,一個入口,若干通道,小方便形成大優勢。三是利益面前打小算盤。各銀行閉門研發自己的產品,重復投入現象嚴重。一談到銀行間聯合起來做一件事,如統一研發一個產品或加入一個平臺、統一手機銀行APP等,唯恐自己投入多受益少,很難達成一致意見。

    (四)與第三方支付機構相比商業銀行發展移動支付有先天不足。一是客戶群體方面。如今微信已成為人們日常生活中不可缺少的社交工具,據騰訊公司數據顯示,目前我國微信的用戶月活躍量已經超過10億人,上到六、七十歲的老人,下到幾歲的小學生,都在使用微信。微信支付是先有了用戶群體,然后在平臺上增加易于操作的紅包和轉賬功能,人們在交往、娛樂中自然接受了這種支付方式。支付寶也是人們尤其是年輕人離不開的淘寶購物平臺。這和商業銀行拿著復雜的產品說明去求客戶使用形成鮮明的對比,主動接受與被動應對自然無法媲美。二是用戶體驗方面。長期以來,銀行推出的產品習慣以流程設計為中心,而將客戶的體驗弱化。如手機銀行支付,需要用戶單獨下載手機銀行APP,為保證資金安全,每次登陸、支付均需要輸入密碼,操作較為繁瑣;聚合支付,資金“T+1”到賬,而且各銀行會有不同限額。反觀第三方支付機構,則始終強調用戶體驗,將用戶體驗放在第一位。以支付寶為例,得益于淘寶龐大的市場規模,支付寶有大量的用戶需求,但其并沒有停滯不前,而是圍繞支付功能不斷打磨產品,豐富產品應用。從最初的生活繳費、轉賬理財,到后來的消費貸款、芝麻信用,再到如今的掛號就診、共享單車等,憑借豐富的產品應用,不斷增強用戶黏性。同時其推出的產品,契合了互聯網時代普惠乱世王者8天150万的要求,使大量“長尾客戶”也能輕松享受到基金理財、消費貸款等以往在銀行只有優質客戶才能享受到的金融產品和服務。而很多銀行的支付產品和應用,除了完成基本的支付功能,再無用武之地。

    推進商業銀行移動支付業務發展的措施

    (一)統一收費標準。掃碼支付、銀行卡刷卡、POS收單、“云閃付”等各種支付方式,無論是商業銀行還是支付機構,應該同類業務制定相同的收費標準,防止厚此薄彼,使其在一個起跑線上競爭。

    (二)統一到賬時間。支付機構和商業銀行相同支付業務到賬時間應該統一,要么都“T+1”“D+1”;要么都“S+0”或者“D+S”。

    (三)統一清算通道。各種支付方式應該統一并入中國銀聯、網聯或未來成立的權威性清算組織。

    (四)統一繳納準備金或備付金。支付市場參與主體應按一定比率向人民銀行繳納準備金或備付金,支付機構也不能例外,應適當控制支付機構資金池水深度,降低風險。

    (五)統一商業銀行手機APP。商業銀行應該在中國銀聯的組織協調下,盡快統一手機APP,實現入口單一化,操作簡單化,功能完整化,提高競爭能力。

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